多地整治银行业返点返佣乱象，拒绝价格战实现高质量发展

东莞东坑镇律获悉

回扣、中介费、违规补贴、放宽门槛等，表面上像是促销策略，实际上增加了运营开支、侵蚀了产业收益，还可能引发恶性价格竞争、扰乱市场秩序。今年起，广东、宁夏、安徽、上海、宁波等地的金融监管机构及银行业协会相继禁止银行进行无序竞争。同时，不少商业银行也表明态度，不参与价格战。对于这个问题，行业内的权威人士提出意见，银行方面需要彻底摒弃追求扩张的心态，依照法律法规开展业务活动，结合自身实际情况调整进步思路，达成特色化与高品质并进的进步目标。

多地整治返点返佣等乱象

近期，银行业反对过度竞争的声音越来越强。7月29日，宁波市银行业协会发布了相关通知，说明近期召开了《宁波银行业个人住房贷款业务自律公约》（简称《公约》）的会议，目的是共同制止恶性竞争。会议重点关注了银行机构、与房地产有关的机构及其工作人员之间存在的佣金违规行为，并决定进行整顿。该团体说明，相关协议需经金融机构签署方能生效，将彻底禁止各类回扣现象，有助于遏制“恶性循环式”的恶性竞争。

宁夏回族自治区银行业协会同时表示，在个人住房贷款方面存在佣金混乱的情况，该协会积极行动，召集会员单位与房产中介进行沟通，分析佣金问题的起因、不良影响以及解决方法。此外，协会将组建检查团队进行实地监督，促使相关单位进行整改，提高会员单位的遵守意识，促进行业健康有序地发展。

近期，一些地区的金融管理机构及银行业协会相继表明态度，建议当地银行机构转变过度竞争模式，注重健康发展和稳定经营，涉及宁夏、广东、安徽、上海、宁波等多个地方。广东省金融监管局还发布了针对银行业和保险业过度竞争行为的限制措施清单，并指导行业协会着手制定防止不正当竞争的自律规范。广东银行同业公会最近透露，接下来广东银行业准备依照“1+3+N”的机制框架开展针对过度竞争的系统性治理。

金融管理部门和相关组织并非唯一采取行动的，金融企业也在积极应对。以银行为例，在7月30日结束的年中会议上，工商银行明确提出要率先纠正“恶性竞争”现象，成为首家将“反对恶性竞争”设为下半年工作重点的国有大型银行。在此之前，平安银行广州分行已组织全行两千多名工作人员全部签署了反对“恶性竞争”的保证书。

这种过度竞争的状态，跟创新驱动、全面协调、可持续的思路，以及追求卓越的经济发展模式，是根本性的背离，需要彻底摒弃这种做法。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏谈到，银行业面临内外因素影响，多个方面显现出过度竞争的现象，其不良后果相当明显，银行业需要积极寻求变革，增强金融监管与行业自律的配合，和市场监督一道合力，有效遏制过度竞争，促进银行业实现更高质量的发展，为经济社会发展提供更优质的服务。

中国银行研究院研究员杜阳剖析了此类现象的成因，他指出此类行为屡屡发生，根本原因涵盖四个方面：首先，监管存在漏洞可供利用，部分机构借助隐蔽方式逃避价格管控；其次，部分区域市场趋于饱和，业务拓展空间受限，银行为争夺客户不惜采取不正当竞争策略；再次，短期业绩压力促使部分银行职员及中介过度追求规模而忽视风险控制；最后，行业缺乏统一规范和有效协作机制，各银行难以形成集体约束，最终导致相互倾轧的局面。

恶性竞争挤压银行生存空间

我国银行业的恶性竞争现象持续已久，当前低利率背景下更为明显，一些机构为了扩大业务范围，不惜牺牲利润空间换取市场份额，甚至导致亏损经营只为维持声誉。商业银行的收益主要来自存贷款利息差额，因此这种竞争在存贷款业务上的价格冲突中体现得特别显著。

有效信贷需求不够充分时，各方都在抢夺资质好的客户群体，一位华北地区某城商行投行部负责人这样说道，在竞争白热化的背景下，规模较小的银行的发展余地正持续缩小。该负责人表示，本行现在企业贷款利率非常优惠，个人消费贷利率持续下调；但在吸收存款方面，每逢年终或季度末等考核时间点，部分职员会采取不正当手段，比如用高回报吸引存款，甚至动用资金来达成指标。

银行领域竞争激烈存在多种客观因素，不过现在反对这种竞争态势显得十分必要。依据市场利率定价自律机制公布的《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》，商业银行净息差达到1.8%（含）属于正常范围。根据国家金融监管总局统计，今年第一季度，国内商业银行净息差持续缩小，达到1.43%。与去年第四季度末相比，该数值降低了9个基点，创下历史新低。在各类银行中，大型银行净息差为1.33%，位列最低。

金融领域竞争激烈限制了宏观调控的余地。根据中央银行发布的《2024年第三季度中国货币政策执行报告》，商业银行竞争过度，表现为放贷成本快速下降而吸收存款费用难以降低，造成存贷费用与政策基准的差异明显。中央银行在报告强调，存贷市场的利率传导受阻削弱了调控作用，压缩了货币政策的施展空间。

娄飞鹏认为，行业环境因过度竞争而变差，银行利息差额不断缩小；系统性风险不断聚集，银行贷款中坏账比例承受上升威胁；存贷款利率的调整变得不再灵敏，使得货币调控的作用减弱。从经济实际运行角度分析，过度竞争迫使银行受利润影响减少放贷，从而加剧了小企业和科技创新企业融资的困难。最终，恶性竞争或许会波及到顾客与雇员的正当利益，买方可能被迫购买附加商品或遭遇不实宣传，劳动者则可能长期承受业绩压力。

值得注意的一个情况是，许多金融机构明确表示年内不会进行价格方面的恶性竞争。中国工商银行行长刘珺在今年早些时候的一篇署名文章中指出，规模较大的银行需要率先坚决避免价格层面的恶性竞争。与此同时，农业银行副行长林立在2024年的业绩沟通会上也强调，要防止价格领域的过度竞争，以此保障市场的健康有序运行。中信银行有关负责人在2024年度工作会议上谈道，该机构不断强化规模与效益的协调性，以及经营效益的提升，既不采取单纯依靠业务量来弥补收益不足的方式，也不选择通过降低收益来换取业务增长的策略。

摒弃“规模情结” 推动差异化发展

这些做法表面上像是促销策略，实际上却是扰乱市场公正的严重问题东坑镇律师，会增大运营开支，引发利率方面的隐蔽竞争，甚至导致虚假贷款和专门负债的人员等违法行为出现，从而危害金融机构的资产状况和房地产市场的稳定发展。

解决领域内过度竞争的问题，离不开管理机构的推动和行业自我约束的相互配合，更要求所有参与人员形成一致意见、共同发力。根据业内专业人士的观点，在金融领域竞争不断加剧的现在，银行机构要摆脱过度竞争的束缚，一方面必须严格遵循管理要求和相关行业规范，维持自身长远发展的基本准则；另一方面，需要持续开发新的服务方式，主动拓展存款和贷款业务的新增长点。

杜阳认为，治理过度竞争必须当作一项整体任务来对待，需要各个参与方互相配合，凝聚共识。首先，管理部门要加大政策指导力度，完善相关制度规范。具体来说，要制定清楚哪些行为不允许，多去现场查看情况，公开透明信息，促使银行按照风险大小来决定贷款利率。另外，对于回扣、操纵利率这类违规操作，要严厉处理，让监管从出了问题才管，转变为提前发现问题并提醒。行业协会需担当沟通纽带与调解者角色，促进各方签署行业自律性协议，明确市场合理利率界限和相关收费标准，构建信息互通平台，扭转不良竞争挤压优质企业的现状。银行机构应调整经营理念，不再单纯以价格作为竞争核心，而是侧重于服务品质、风险防范能力的较量，倡导以客户需求为导向的个性化竞争，增强产品研发能力，强化科技应用，优化客户感受。

银行应当调整进步思路东莞东坑律师，依照法规进行业务，摒弃对扩张的执着和对速率的迷恋，与中介组织建立规范关系，主动保持健康的行业竞争环境，娄飞鹏提出，鉴于市场状况和客户意向的演变，金融机构必须加强探求和考察，增强开拓新方法的能力，努力为不同类型的机构与个人供应优质的金融支持。（记者钟源）

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