个人贷款服务发展快，这些营销话术暗藏陷阱，消费者如何避坑？

东莞东坑镇律获悉

近期，众多类型的个人贷款服务迅速增长，其应用场景日益广泛，有效缓解了消费者在购买大额耐用消费品时的经济压力，并提供了更多便利。然而，部分消费者指出，某些贷款产品存在利率费用不明确、实际借贷成本偏高、个人信息可能泄露等问题，这些都可能侵害消费者的合法权益。那么，哪些推销手段可能带来误导风险东坑镇律师，消费者又该如何进行防范呢？近日，记者对金融监管部门、专家及业内人士进行了采访。

问：哪些广告语可能隐藏“陷阱”，消费者如何“避坑”？

部分贷款产品采用不实或失准的资料，通过虚假宣传或夸大其词，如声称“无息”“低息”“额度大”等误导性说法，误导消费者，同时模糊或隐瞒真实利息成本，诱导消费者进行过度贷款。

商业银行与互联网助贷合作方需严格规范其营销推广活动，严格遵循国家针对网络营销的相关法律法规。在消费者办理贷款事宜时，务必仔细研读合同内容，全面掌握贷款主体、增信服务提供方、增信服务费用比率以及贷款违约后可能产生的额外利息和费用等关键信息，尤其是要留意综合融资成本和实际利息费用水平。

有消费者表示遭遇了非法贷款的中介机构。面对众多贷款途径，消费者应当怎样辨别哪些是正规合法的贷款渠道呢？

不法贷款机构有时会冒充银行身份，自称是“某某银行”或“某某银行贷款中心”，他们通过电话、短信等通讯手段，以“无需抵押”、“无需担保”、“信用额度高”、“利率低”等诱人条件，诱导客户申请贷款，但消费者可能面临支付高额费用、个人信息泄露等风险。

消费者在咨询或办理借款时，务必选择正规金融机构和渠道，以免遭遇无证无照的不法中介。据去年底多家商业银行公开声明，他们并未与任何中介机构建立合作关系，也不会委托任何中介代为收取贷款资料或办理贷款手续，且在贷款流程中不会收取任何中介费用。此外，贷款金额的确定应基于借款人的实际状况进行全面评估。需提防那些以“迅速处理消费信贷”“协助解决大额信贷问题”“提升贷款额度”等名义招揽业务的中介机构，一旦自身权益受损，务必立即向警方举报。

除此之外，您还可以通过访问金融监管部门的官方网站等途径来验证金融机构的合法性，同时，也可以利用金融监管总局的金融许可证信息系统来检索银行和保险机构所持有的许可证详情。此外，小额贷款公司等机构还需持有地方金融管理机构颁发的经营许可证，或者获得其认可的业务资格。

消费者反映，在面临资金流转不畅、还款压力增大时，他们很容易陷入“以新偿旧”或“债务重组”的圈套。那么，这样的行为背后又潜藏着哪些风险呢？

一些非法中介在社交平台上以“债务重组”、“债务优化”为名，诱使消费者进行“借新还旧”操作或申请高额“过桥”资金。这类所谓的“重组”、“优化”往往隐藏着高额费用陷阱，不法中介甚至可能诱使消费者进行骗贷行为东莞东坑律师，消费者一旦参与，可能会面临法律责任追究。2024年12月，金融监管总局正式公布了一则风险提示，内容为“关于警惕不法贷款中介诱导消费者进行‘债务重组’的风险”，旨在警示广大消费者注意防范，以免被不法中介诱导，确保自身合法权益不受损害。

消费者需对非法贷款中介的虚假宣传和误导保持警觉，深刻认识到违法“倒贷”可能带来的风险与损害，切勿轻信来自未知来电、短信、广告传单、社交平台等途径传播的所谓“债务优化”信息。消费者应理性评估自己的收入状况和消费能力，合理安排收支，并严格依照贷款合同规定的用途使用资金，防止擅自挪用，以免触发违约，损害个人信用记录，甚至可能面临刑事责任。如有业务相关问题，您可以访问金融机构的官方网站，通过其公布的客服热线进行咨询和确认。

消费者还需重视个人信息的保护，应妥善保存身份证、银行卡以及金融账户等重要文件，不应随意将相关手续委托他人处理，以免个人信息被泄露或非法交易，从而保护自身财产安全。一旦发现自己的合法权益受到损害，应积极收集证据，并及时向警方报案。消费者需综合考虑个人财务状况和风险承受水平，挑选合适的金融产品或服务。在使用信用卡或申请贷款时，需关注借贷利息及还款能力。而在投资理财产品时，则需确保所选产品与个人风险偏好及风险承受能力相匹配。

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