民间借贷现状与风险防范：如何有效

东莞东坑镇律获悉

民间借贷是指自然人、法人和其他组织（经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的非金融机构及其分支机构）之间的融资行为。其法律特征是：一是民事法律行为；其次，它是一种合同行为；第三，要求实际偿还贷款；第四，标的物必须属于出借人拥有或有权控制的财产；第五，民间借贷可支付。 ，或免费。近年来，随着民间借贷纠纷大量出现东莞东坑律师，如何预防和解决成为我们不得不认真思考的问题。

一、民间借贷现状及可能面临的风险

总结民间借贷可能存在的风险，暴露出来的主要问题如下：

1.贷款主体广泛。民间借贷可以发生在熟人之间，也可以发生在陌生人之间；它可以发生在自然人或法人之间；它也可能发生在自然人和法人之间；有的借款人和贷款人关系比较密切，比如亲戚、朋友、同事、同学等；有的互不相识，通过中介介绍借钱。

2、贷款形式不规范。有些贷款是口头协议，没有任何书面证据；有些贷款只有微信、短信或通话记录，没有明确的债权证明；大多数贷款都是以现金交付的东坑镇律师，一旦发生争议，很难核实钱是否已经交付。 ，借贷行为是否完成。

3、贷款凭证内容不完整。由于当事人缺乏法律知识，欠条的内容不是很全面。有的不约定利息，有的对贷款期限、还款方式、贷款用途等没有明确约定，有的只在借据中约定贷款本金和贷款利息。该协议是口头达成的，发生争议时没有明确的证据支持。

4、担保方式协议存在疏漏。民间贷款最常见的担保类型有两种，即担保和抵押。在担保中，担保人只签字而忘记表明自己是担保人，这就造成了隐患。机动车抵押贷款和住房抵押贷款占抵押担保的大部分，但很少有人登记这两类抵押贷款。导致当纠纷发生时，当事人的权益无法得到及时、有效的保护。

5.对诉讼时效的无知或片面理解。许多贷款人不了解诉讼时效，不及时主张自己的权利，导致债权不受法律保护。部分贷款机构对时效认识片面，认为借条会“过期”，要求借款人定期补发借条，旧借条作废，导致借条上的贷款日期与实际交割日期不一致贷款的。面临败诉的风险。

2、民间借贷风险成因分析

经调查发现，民间借贷存在风险的主要原因包括以下几个方面。

首先，借贷行为可控性较差。由于民间借贷属于私法范畴，强调当事人意思自治，实践中存在民间借贷主体广泛、借贷理由多样、资金交付方式多样（如现金、微信等）等情况。转账、银行转账等）。统一监管和调整力度不够，导致借贷行为的可控性和规范性较差。

二是贷款人法律意识??淡薄。实践中，很多借贷活动发生在熟人之间，因此借贷程序相对简单。有的只是口头协议，有的只是简单的借条。欠条的内容也非常简洁且不完整。当事人证据意识淡薄，贷款金额交付时未留下相应证据，不留痕迹，给日后维权带来风险。

三是贷款人贪图高额利润。民间借贷可以约定借款利率，并在法律范围内受到法律保护。然而，少数人将民间借贷视为一种“投资”，在高利率的诱惑下失去基本判断，将资金“投入”到借款人的陷阱中，最终血本无归。

四是借贷存在违法犯罪现象。有些人长期从事民间借贷，以贷款利息作为谋生手段；有的利用民间借贷隐瞒发放高利贷的事实，危害社会和谐稳定；还有一些人以借贷的名义进行非法集资，大大增加了他们借贷的风险系数。

第五，贷款人存在侥幸心理。一些债权人在借款时风险意识不够，认为即使发生纠纷也可以通过法院诉讼解决。但他们没有意识到，诉讼只是一种救济途径，并不是万能的。如果债务人没有财产可以执行，则存在无法执行的风险，债权人也无法通过诉讼收回贷款。

三、化解和防范民间借贷风险的对策建议

民间借贷的风险来源较多，但主要来自借款人和借款人双方。因此，相关责任也应主要由双方承担。国家、社会等相关主体也应承担相应责任，各相关主体应共同形成化解和防范民间借贷风险的合力。

一是进一步完善民间借贷相关法律制度。借鉴大多数国家和地区的经验，应进一步建立和完善相应的法律或司法解释，对借款人的资格、经营范围、资金来源、贷款利率上限、法律责任等作出规定，并将达到最高限额的民间借贷纳入其中。在一定规模的金融监管领域，进行管理、监督、指导和调节。

二是加快民间借贷征信体系建设。通过主流媒体和多种方式宣传民间借贷法律知识、金融风险知识、非法吸收公众存款和非法经营案件，充分发挥典型案件的教育警示作用，充分揭露相关违法行为的特点、形式和危害性。违法犯罪活动。不断增强公众法律意识和风险意识，引导公众依法理性投资。

三是加大对非法放贷的打击力度。综合运用行政、司法等手段维护借贷秩序，确保民间借贷“救急”初衷不改。严格限制民间借贷利率区间，依法打击“高利贷”，不支持涉嫌赌债等违法债务，加大对以贷款形式非法经营活动的打击力度，追究刑事责任对于构成犯罪的犯罪行为。

四是超前探索建立政府监管机制。针对民间借贷当事人法律意识??薄弱、贷款合同不规范等情况，政府可以提前介入。政府可以设立专门机构，对民间借贷活动进行指导。借款时，双方可以到政府专门机构办理登记备案，专门机构会对借款合同进行专项指导，最大程度防范民间借贷案件风险。

（作者为湖南省东安县人民法院副院长）

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